Vlastnosti aktivity MFO

Je obtížné přeceňovat význam úvěrů v ekonomice země. Úvěry umožňují podnikům rychle realizovat své vlastní produkty (prostřednictvím komerčních půjček), získávají další prostředky na modernizaci dlouhodobého majetku apod. Na druhou stranu úvěr umožňuje spotřebitelům nakupovat dražší dlouhodobé zboží, "otvory" v obtížných finančních situacích a tak dále. Jedním slovem je, že úvěr je nedílnou součástí tržní ekonomiky.

V posledních několika letech bylo rozšířené využívání tzv. Mikrofinančních organizací. Velmi často můžeme vidět na ulicích města známky organizací zabývajících se realizací krátkodobých malých půjček. K určení role a důležitosti měnových finančních institucí v ekonomice je nutné přezkoumat hlavní rysy jejich práce, regulační a právní předpisy, jakož i sazby a podmínky poskytování úvěrů.

V souladu s normou Federálního zákona č. 151-FZ ze dne 2. července 2010 "O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích" se organizací mikrofinancování rozumí "právnická osoba registrovaná ve formě fondu, autonomní nezisková organizace, instituce (s výjimkou rozpočtové instituce); Neziskové partnerství, obchodní sdružení nebo partnerství, které provádí činnosti mikrofinancování a jsou zahrnuty do státního rejstříku organizací poskytujících mikrofinancování způsobem stanoveným zákonem. "

Abychom porozuměli definici mikrofinanční organizace, měla by být definována koncepce mikrofinancování. Z příslušného zákona a praxe práce organizací mikrofinancování lze vyvodit závěry:

• Mikrofinanční aktivity jsou činnosti zaměřené na poskytování úvěrů jednotlivcům, jednotlivým podnikatelům a organizacím podle příslušných smluv;
• Úvěry poskytované mikrofinančními organizacemi by neměly překročit 1 milion rublů;
• Doba trvání úvěrů zpravidla nepřesahuje jeden rok (52 týdnů).

Organizace mikrofinancování se staly obzvláště oblíbenými po přijetí zákona o mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích, který definuje činnosti mikrofinancování, stanovuje pořadí jejich činností a hlavní rysy sledování jejich činností. Takže tento zákon stanoví významná omezení činností organizací mikrofinancování, určuje jejich práva a povinnosti.

Je zřejmé, že mikrofinancování (poskytování úvěrů ve výši nejvýše jednoho milionu rublů) je základem pro činnost organizací poskytujících mikrofinancování. Prostřednictvím vydávání úvěrů získá MFI největší část svých zisků.

Zákon však přísně omezuje některé činnosti související s poskytováním úvěrů. Například existují vážná omezení tvorby kapitálu společnosti. Zákon výslovně zakazuje přilákání finančních prostředků jednotlivcům, kteří nejsou zakladateli firmy (s výjimkou osob poskytujících finanční prostředky organizaci na základě smlouvy o půjčce ve výši 1,5 milionu rublů nebo více v rámci jedné úvěrové dohody s jedním věřitelem) [1]. Ve skutečnosti organizace na mikrofinancování, na rozdíl od bank, nemají právo přilákat vklady.

Dalším méně závažným omezením je zákaz profesionální práce na trhu s cennými papíry. Organizace mikrofinancování proto nemohou využívat půjčené a vlastní prostředky na profesionální investování do akcií, dluhopisů atd.

Jinými slovy, činnosti měnových finančních institucí spočívají v realizaci půjček v rámci zakladatelů a věřitelů na kapitál získaný na úkor finančních prostředků. Organizace mikrofinancování samozřejmě nemohou vytvářet takovou vážnou část úvěrového kapitálu jako banky.

Pracovní princip mikrofinančních organizací je následující: MFI nabízejí krátkou částku za velmi krátké časové období s velmi vysokými úrokovými sazbami.

Podle mého názoru je mikrofinancování moderní legalizovanou formou lichvy. Takže sazby na půjčky mohou být od 9-10% za měsíc na 4% za týden (100-200% ročně). Pro srovnání, půjčka v Sberbank ve výši 50.000 rublů. Jeden rok bez zabezpečení bude stát zhruba 16,5% ročně. V úvěrovém portfoliu společnosti Uralsib bude úvěr za podobných podmínek vzrůst asi o 23% [2]

Zdá se, že žádná racionální ekonomická entita nebude souhlasit s takovými rušivými úvěrovými podmínkami. Chcete-li však získat úvěr od banky, musíte předložit balíček dokumentů a podstoupit vážnou kontrolu. Takže kromě pasu je nutné předložit certifikát o příjmech a dalších dokumentech některým bankám. Příslušné služby banky pečlivě prozkoumá pravost dokumentů, úvěrovou historii dlužníka, posuzuje rizika nevyplacení úvěru. A ne každý, kdo chce získat půjčku, absolvuje tento test (někdo nemá dostatečný oficiální plat, někdo nepředložil potřebný dokument, někteří mají problémy s kreditní historií atd.). Ti, kteří nezabezpečují kontrolu banky, hledají firmy, které vydávají úvěry za loajších podmínek. Takový klient se zpravidla stává centrem mikrofinancování.

Organizace mikrofinancování nevyžadují vážné požadavky na dlužníky. Takže spousta organizací pro vydání úvěru vyžaduje pouze pas a rozhoduje o vydání úvěru během několika hodin. Navíc existují společnosti, které získají mikročip, ve kterém ani nemusíte navštěvovat kancelář - žádosti o půjčky a rozhodnutí o vydávání jsou přijímány přímo doma.

Jak můžeme vidět, MFI působí v segmentu s velmi vysokým rizikem návratu. Aby kompenzovaly rizika a zajistily ziskovost, organizace mikrofinancování stanovily kolosální úrokové sazby. Logika v tomto případě je jednoduchá: pokud alespoň jeden z klientů (tři, čtyři, atd., V závislosti na trhu mikroúvěrů a segmentu), alespoň jeden plně splácí dluh s úroky, provizemi, penězi a pokuty, firma poskytne příjem svým majitelům . Nicméně zdá se, že úrokové sazby pro mikroúvěry jsou skutečně rušné.

Navíc web může najít spoustu negativní zpětné vazby o fungování v zemi MFI. Zejména klienti si stěžují na hrubost a hrubost manažerů, necivilizované metody sběru dluhů od dlužníků, stejně jako využívání různých netransparentních režimů pro výpočet úroků, splácení dluhů apod.

Je zřejmé, že mikrofinancování jako takové (poskytování krátkodobých krátkodobých úvěrů pod vysokým podílem) existuje v naší zemi ne poprvé. Pouze s přijetím zákona "o mikrofinančních aktivitách a mikrofinančních organizacích" mikrofinanční organizace začaly vyjíždět ze stínů, jdou do právního režimu provozu. Nicméně mnoho pracovních metod (včetně těch zločineckých) zůstalo v arzenálu mikrofinančních organizací. Ale je to pravděpodobně problém růstu a rozvoje legálních MFI jako finanční instituce moderní ruské ekonomiky.

Jako obchodní podnik se činnosti mikrofinancování rozšířily. Nejvyšší úrokové sazby činí z mikrofinancování velmi výnosné navzdory všem rizikům spojeným s ní. Jinak bychom nezaznamenali takový aktivní růst počtu organizací mikrofinancování, které lze pozorovat pouhým okem.

Literatura:

1. Spolkový zákon ze dne 2. července 2010 N 151-FZ "O mikrofinančních činnostech a organizacích poskytujících mikrofinancování.