Scoring - Credit scoring je ...

Možná, že dnes není takový člověk, který alespoň jednou v životě nevzal úvěr. Někdy je rozhodnutí o poskytnutí úvěru zaměstnanců banky mohou vydržet 15-20 minut po skončení léčby. Jak to dělají, jak by takový krátký čas zhodnotit výhody dlužníka? Což není sám - rozhoduje nestranný počítačového programu - skórovací systém. Je založen na základě zadaných údajů, hodnotí úroveň zákaznické loajality.

To je ale divné slovo

Není příliš jasné, že název pochází z anglického slova skóre, což znamená „účet“. Scoring - počítačový program, který je druh profilu, který charakterizuje dlužníka. Před rozhodnutím o udělení půjčky banka vás požádat, abyste odpovědět na některé otázky a odpovědi, které mají být pohřben v počítači, pak se program bude hodnotit výsledky přiřazení jednotlivé položky určitý počet bodů. V důsledku přidání všechna posouzení bude obecný ukazatel, je definován jako zhodnocení skóruje. Čím vyšší skóre, tím větší je pravděpodobnost, že kladné rozhodnutí o poskytnutí úvěru. Ve většině případů použití jednoho, několik typů bodování, vyhodnocení klienta v různých směrech, nebo se použije komplexní víceúrovňový systém.

Formy hodnocení

Nejdůležitější a nejčastější z nich je aplikace-scoring tato metoda hodnotí bonitu klienta. Pokud tento typ posouzení, které jste obdrželi nedostatečný počet bodů, můžete získat úvěr, je velmi obtížné. Jako volitelné příslušenství můžete nabídnout jiné úvěrové podmínky - vyšší úrokovou sazbu , nebo menší částku úvěru.

V další fázi hodnocení - určování potenciální dlužník sklon k podvodu. Hodnotí systém podvodům-skóre. Kritéria použitá pro výpočet tohoto parametru jsou obchodní tajemství každého z banky.

Behaviorální-scoring - druh testu, který umožňuje předvídat bonitu klienta v budoucnosti. Také tento analytický systém umožňuje odhalit některé „chování“ faktory: Klient se zbavit úvěru, bude platit přesně a včas, zvolte limit na vaší kreditní karty přímo nebo použít peníze v některých částech, a další.

Je tu ještě další, nejvíce nepříjemný druh testu, - Collection-scoring dlužníka, který je pro vývoj opatření pro jednání se zákazníky v prodlení velmi důležité. Je to nezbytné pro odpovídající posouzení rizika nesplacení úvěru a včasné uplatňování preventivních zásahů.

Je možné „podvádět“?

Vzhledem k tomu, credit scoring cvičební stroje, mohlo by se zdát, že snadno ošidit systému - jen proto, aby „právo“, pokud jde o odpovědi banky. Nicméně, toto není ten případ, takový pokus může být úspěšný pouze tehdy, když je program strukturován tak, aby zkontrolovat nějaké informace o vás prostě nebude fungovat. Je-li třeba, aby skórování pouze informace potvrzené dokumenty, pak podvádět systém je prakticky nemožné. Zkontrolujte shodu údajů v dotazníku na skutečnou situaci na bezpečnost pracovníků nebude těžké, protože naprostá většina z nich jsou bývalí zaměstnanci ministerstva vnitra, FSB a jiné podobné agentury a ochoten použít „staré vazby“. Navíc, někdy stačí jen pro volání v práci nebo sousedů budoucího klienta.

A tak se snaží podvádět program je stále ještě stojí za to, protože to bylo původně zahrnuty všechny známé vzory a známky podvodu a pokud je zjištěn takový pokus, úvěr v bance nebude vůbec.

Takže, pojďme se vzít v úvahu, jaké výhody, musí mít potenciální dlužník, pokud chce vzít úvěr bez jakýchkoliv problémů.

Osobní údaje -, kteří mají štěstí

1. Sex - předpokládá se, že ženy jsou více odpovědný přístup k plnění svých finančních závazků.
2. Age - dochází k nadměrnému mládí nebo splatnosti mohou hrát s vámi škodlivý vtip. Preferovaný věk 25-45 let. Zákazníci, které spadají do tohoto rozmezí mohou mít nárok na další body na položku.
3. Vzdělání - pokud máte vyšší vzdělání, bude banka věřit víc. Tito klienti jsou považovány za více úspěšné, odpovědné a stabilní finanční ukazatele.
4. Rodinná pouta - svobodní lidé nejsou prioritou, takže pokud můžete „pochlubit“ ani civilní sňatek, získat bod navíc.
5. Rodinní příslušníci - samozřejmě, že přítomnost dětí nemůže být překážkou pro získání úvěru, nicméně čím více z nich, nižší skóre na tuto položku budete dostávat.

Finanční sektor - jaké jsou upřednostňovány profese

V této části dotazníku programu bude posuzovat svůj pokrok v oblasti práce - všeobecné a seniority, prestiž povolání, úroveň mezd v posledních letech, dostupnost dalších zdrojů příjmů a další. Ideální volba v tomto případě je přítomnost pouze jednoho zápisu do sešitu - čím častěji měnit pracovní místa, tím méně prodléval na každém podniku, tím méně bodů bude platit systém.

Zvláštně dost, ale banky nemají rádi ředitele společnosti, finanční manažery, jakož i občany, aby byla zajištěna jejich zaměstnání na své vlastní (notáři, advokáti, soukromých vyšetřovatelů, soukromých podnikatelů, a tak dále. D.), neboť jejich příjem není pevně stanovena a závisí na trendy na trhu. Přednost se dává klientům pracovat pro nájmu - úředníky, odborníků, pracovníků a středního managementu - jejich příjem je považován za stabilní.

rovnováha solventnost

Také bodování poměr posouzení nákladů a výnosů, dostupnost úvěrů přijata dříve. Takže se nemusíte uměle navyšovat své příjmy, a to zejména v případě, že výše úvěru, který chcete být velmi nízká. Souhlasíte s tím, vypadá spíše podezřelé osoby prohlašovat měsíční příjem ve výši 100 tis. Rublů, která žádá o registraci úvěr 10-15 tisíc.

Co ještě chce vědět program bodovací

Samozřejmě, že seznam otázek, hodnotil systém v různých bankách mohou být zcela odlišné, ale určitě ve všech z nich budete požádáni o poskytnutí dodatečné úvěrové zdroje. Zaměstnanci banky bude zajímavé, pokud máte další zdroje financování, ať už jste majitelem zahrady, garáže, půdy, auta (pokud ano, který z nich). Také se požaduje, aby banka, aby se zajímali o to, co budete potřebovat peníze na půjčku, zda jste vstoupili dříve, jak si správně plnit své závazky vůči organizaci dříve vám vydal úvěr. Pro každý z těchto kritérií také získávat body.

kritéria pro screening

1. Odemknutí obličejem. Zatímco bodování - je automatický počítačový program, ale data to dělá všechny tatáž osoba, takže i v tomto případě zcela odstranit „lidský faktor“ nepovede. Z tohoto důvodu se na pracovní pohovor, se snaží oblékat působivější.
2. Účelem půjček. Pokud si sjednat úvěr jako fyzická osoba, perfektní Důvodem může být opravy, nákup příměstské oblasti, ve volném čase, koupě nemovitosti nebo auta. Řeknete-li zaměstnanci banky, které berou peníze, začít podnikat, budete pravděpodobně mít poruchu - Kritéria pro vyhodnocení právnických osob jsou zcela odlišné.
3. úvěrová historie. Samozřejmě, většina z bodovacího programu nemá přímý přístup ke své historii, ale může zjistit dostupnost údajů o vás v „černé listině“, vypracovaném zaměstnanců banky na základě dříve žádost k Credit Bureau.

Kdy jindy nebude dávat úvěr

Pokud se za posledních 30 dní jste se pokusili třikrát vzít úvěr a byla odmítnuta, není to stojí za pokus to udělat znovu. S největší pravděpodobností budete opět zapřel. Skutečnost, že takový systém je stanoveno v programu databáze. Takže nebojte, jen čekat měsíc a půl, a vaše šance složit kreditní skóre se zvýší mnohokrát.

Dalším důležitým faktorem je vytížení úvěrové zákazníka. Program vypočítá celkovou výši vašeho úvěru platby, a rozhodne, „pull“ Máte jeden.

To tak se stane, že banky uspořádat celou síť bodování, takže by neměl předložit několik žádostí o půjčky. Pokud se jejich počet překročí 3-4, pak s největší pravděpodobností budete mít selhání jednou ve všech bankách.

Klady a zápory AutoCheck

Ačkoliv řezací program je docela high-tech, přesto to má některé nevýhody:

• Banky používají k výpočtu dostatečně vysoké měřítko, které je prostě nedosažitelný v mnoha ohledech k běžnému dlužníkovi;
• se nebere v úvahu specifické údaje klienta, jako Chruščov v centru města lze považovat za vhodné nemovitosti, ale dům na břehu řeky někde v regionu Irkutsku budou předloženy do systému jako „dům v obci“;
• V malých bank, které nemají dostatečné finanční prostředky na nákup drahých systémů bodování, ověření se provádí spíše povrchně;
• normální existence bodovací systém předpokládá, včetně související infrastruktury (Credit Bureau et al.).

Nicméně, některé nedostatky nelze vymazat pozitivní aspekty použití tohoto typu hodnocení:

• Systém dává nejvíce nestranné posouzení, vliv osobní zkušenosti zaměstnanců je minimalizováno;
• finančními institucemi, pomocí bodovacího systému, nabízejí svým zákazníkům výhodnější úrokové sazby, neboť riziko selhání je sníženo na minimum;
• Scoring umožňuje, aby banka mohla snížit počet pracovníků zapojených do vyřizování žádostí;
• Čas rozhodnutí se sníží na 15-20 minut;
• v případě zamítavého rozhodnutí, že klient bude daný seznam faktorů, které ovlivnily příjem nízké hodnocení bodovací - to bude opravit chyby na další volání.

Na závěr je třeba říci, že tento systém hodnocení je v Rusku poměrně nová. A ne každá banka je používá. Takže pokud jste jasně vědomi svých nedostatků, a rozhodl se získat úvěr bez bodování, pak je docela možné provést, pouze je třeba najít „své“ banky.